Conseils pour bien négocier un crédit ou un prêt immobilier en 2021. Quelles conditions réunir pour obtenir un taux intéressant ? Le rachat de crédit est également une solution intéressante
Taux en hausse
La Banque centrale européenne (BCE) montrait une volonté de maintenir des taux plancher
Depuis une quinzaine d'années, les coûts moyens des prêts immobiliers avaient baissé, en décembre 2016 les taux de crédit ont remonté puis sont restés à des niveau bas jusqu'à fin 2020.
Historique
Mi 2013, les taux de crédits se négociaient dans une fourchette de 3.20 % sur 15 ans, 3.45 % sur 20 ans, à 3.60 % hors assurance pour les courtiers en ligne en juin 2012 et pour le circuit traditionnel TAUX MOYEN * 3.61 % TAUX MOYEN dans le neuf- 3.63 % TAUX MOYEN dans l'ancien 3.58 % -DURÉE MOYENNE DES PRÊTS 17.1 ans - 205 mois COÛT RELATIF MOYEN 3.85 années de revenus-
*(taux nominal hors assurances et sûretés).
- Au premier semestre 2013, les taux de crédit étaient à un niveau exceptionnel, plusieurs facteurs indiquaient une stabilité pour les mois à venir : le taux de l’OAT 10 ans à 1,80 %, la politique de la Banque centrale européenne, une concurrence forte entre les banques, combinés à des prix orientés à la baisse permettaient aux acquéreurs potentiel d'obtenir un prêt à taux attractif.
- Les meilleurs taux négociés sur 15 ans se situaient entre 2.54 % et 2.70 % ceux à 20 ans étaient inférieurs ou égaux à 3 % et sur 25 ans les taux les plus bas oscillaient entre 2,93 % et 3.20 %.
- Au premier semestre 2015, un ménage français pouvaitt facilement emprunter à moins de 3 %, il lui fallait toutefois un apport personnel, idéalement de 20 %. Si le foyer n’était pas endetté, il pouvait même espérer un taux de 2.85 % sur 25 ans, 2.40 % sur 20 ans ou 1.90 à 2.25 % sur 15 ans.
- En 2016 moins de 2 %
- En avril 2017, taux moyen : 1.55 % (1.56 % dans l'ancien et 1.63 % dans le neuf).
- En décembre 2018, 1.40 % sur 15 ans, 1.60 % sur 20 ans, 1,80 % sur 25 ans.
- En décembre 2019, 1.10 % à 1.15 % sur 15 ans, 1.25% à 1.30 % sur 20 ans, 1.50% à 1.53 % sur 25 ans.
- En décembre 2020, le taux de crédit était de 0.85% sur 15 ans et 1.10% sur 20 ans.
Argus taux crédit
Depuis 15 ans, les coûts moyens des prêts immobiliers ont baissé. Selon l'Observatoire Crédit/logement/CSA les crédits immobiliers sont repartis à la hausse, mais restent à des niveaux historiquement bas.
| Mois/année | Sur 15 ans | Sur 20 ans | Sur 25 ans | Taux moyen |
|---|---|---|---|---|
| Juin 2012 | 3.40 | 3.65 | 4 | 3.68 |
| Décembre 2012 | 3.13 | 3.40 | 3.70 | 3.22 |
| Juin 2013 | 3.20 | 3.45 | 3.60 | 3.61 |
| Juin 2015 | 2.25 | 2.40 | 2.85 | 2.65 |
| Décembre 2015 | 2.03 | 2.31 | 2.65 | 2.20 |
| Mars 2016 | 1.73 | 1.99 | 2.34 | 1.92 |
| Décembre 2016 | 1.18 | 1.40 | 1.65 | 1.34 |
| Mars 2017 | 1.36 | 1.57 | 1.84 | 1.51 |
| Avril 2017 | 1.40 | 1.62 | 1.90 | 1.55 |
| Décembre 2017 | 1.32 | 1.52 | 1.79 | 1.51 |
| Janvier 2018 | 1.32 | 1.49 | 1.79 | 1.50 |
| Décembre 2018 | 1.21 | 1.41 | 1.63 | 1.44 |
| Janvier 2019 | 1.22 | 1.41 | 1.64 | 1.45 |
| Décembre 2020 | 1.21 | 1.10 | 0.85 | 1.20 |
Obtenir le bon taux
Les conditions pour obtenir un crédit auprès d'une banque et à un taux intéressant
- Posséder un apport personnel de 30 % du montant global de l'opération,
- Avoir des revenus fixes et réguliers issu par exemple d'un CDI (contrat de travail à durée indéterminée).
- Avoir des échéances mensuelles inférieures à vos revenus (S'assurer que cette opération ne dépasse pas 33 % de vos revenus. L'échéance ne doit pas être supérieure au tiers de vos revenus.
Cette règle non écrite est plus ou moins appliquée suivant les banques, mais n'oubliez jamais que posséder un toit est appréciable, mais que la vie de tous les jours demande d'autres besoins et donc d'autres budgets à consacrer (loisirs, vacances, activités sportives, etc).
Savoir négocier
Avec qui négocier son prêt ?
- Avec son banquier
Pour négocier au mieux et faire jouer la concurrence entre les banques, il faut soumettre votre projet à plusieurs banques.
Une bonne opération passe par des compromis et surtout une bonne relation humaine basée sur une confiance réciproque.
La courtoisie doit prévaloir, les banques vivent des services qu’elles apportent il est donc normal que ceux-ci soient facturés.
Le bon interlocuteur doit rester à l'écoute et se montrer réactif. - Avec un courtier
Il est aussi possible de faire appel à un courtier qui est une sorte de grossiste en matière de crédit qui va négocier pour vous les conditions de crédit auprès de plusieurs banques. Généralement les taux sont attractifs car se sont des spécialistes qui ne seront rémunérés que si l'emprunteur fait réellement affaire avec l'établissement bancaire.
Le rachat de crédit
Le prêt global pour un rachat de crédit à un taux plus bas est une solution intéressante, des spécialistes trouveront la solution la plus adaptée pour vous permettre une capacité d’endettement faible, grâce à un taux d’intérêt renégocié.
Le rachat de crédit est une solution efficace pour retrouver du pouvoir d’achat avec la réduction des taux d’intérêts des différents crédit grâce à des taux historiquement bas.
Les organismes de vérification de taux
Et si votre banque vous devait de l'argent ?
C'était le slogan de certaines sociétés comme Creditum Expertis qui s'étaient spécialisées dans les TEG pour analyser les taux des prêts de façon à traquer les anomalies.
Une étude personnalisée était réalisée, il fallait faire une avance de trésorerie. Les banques ont réagi et ce qui a pu marcher dans certains cas tout au début a été stoppé par les juges.
La frontière entre l'arnaque et l'honnéteté étant mince, certaines entreprises en ont profité.
